Понедельник 3 февраля 2025, 09:04  
ЦБ разработал поправки, распространяющие на электронные кошельки страховку до ₽1,4 млн, как по вкладам. Для этого кошелек должен быть именным — сейчас граждане часто используют анонимные. Триггером инициативы стал кейс КИВИ Банка
Банк России совместно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) разработал законопроект о страховании средств до 1,4 млн руб. на электронных кошельках. Документ, который есть в распоряжении РБК, был направлен в середине января 2025 года председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Он подтвердил получение законопроекта. Представитель АСВ сказал, что законопроект разработан и находится на стадии внесения в Госдуму.
О возможности страхования электронных кошельков ЦБ впервые заявил в феврале 2024 года после отзыва лицензии у КИВИ Банка, который специализировался на платежах через такие кошельки. Представитель регулятора напомнил, что тема страхования средств на электронных кошельках неоднократно затрагивалась в выступлениях руководства Банка России. Например, в марте 2024 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что целесообразно застраховать средства на кошельках, которые прошли идентификацию. «Мы считаем, что общий лимит страхового возмещения, как по банкам, — 1,4 млн руб. — он более чем достаточен для защиты средств клиентов», — говорила Набиуллина.
При каких условиях предлагается страховать кошельки
Законопроект предусматривает изменения в закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и закон «О несостоятельности (банкротстве)». Документ предлагает распространить на электронные кошельки гарантии системы страхования вкладов, аналогичные тем, которые действуют в отношении денежных средств, размещенных в банках на основании договора банковского вклада и договора банковского счета. Сейчас клиенты банков могут рассчитывать на возмещение средств до 1,4 млн руб. в случае отзыва лицензии у кредитной организации. Выплаты производит АСВ. Однако Госдума обсуждает возможность повысить этот лимит до 3 млн руб.
Воспользоваться возмещением средств при наступлении страхового случая смогут только те держатели электронных кошельков, которые прошли полную или упрощенную идентификацию. Как указано в пояснительной записке к законопроекту, наличие идентификации необходимо «в целях исключения неопределенности в отношении надлежащих получателей страхового возмещения». Электронные кошельки можно открывать анонимно без указания персональных данных, однако функционал такого платежного средства будет ограничен. Для прохождения упрощенной идентификации необходимо указать фамилию, имя, отчество и номер паспорта. Полная идентификация требует присутствия клиента в офисе компании для подтверждения личности.
Согласно законопроекту основные положения о распространении системы страхования на электронные кошельки должны вступить в силу по истечении 180 дней после публикации. По словам Аксакова, комитет Госдумы по финрынку будет активно работать с законопроектом в феврале.
ЦБ отозвал лицензию КИВИ Банка (QIWI Банк) в начале прошлого года из-за нарушения требований антиотмывочного законодательства. В банке было около 9,3 млн электронных кошельков, на которых лежало 4,4 млрд руб., в основном это были кошельки с упрощенной идентификацией — 7,15 млн штук (сумма средств — 2,35 млрд руб.). Для возмещения средств владельцы кошельков должны были обратиться в АСВ с соответствующим заявлением, но так как кошельки не попадали под действие закона о страховании вкладов, то требования по ним удовлетворяются в составе третьей очереди. Однако АСВ несколько раз продлевало сроки выплат этой категории клиентов — последний раз до 18 октября 2024 года. ЦБ отмечал, что у КИВИ Банка хватит средств для возврата денег с электронных кошельков граждан.
Почему власти решили застраховать средства на кошельках
«С учетом развития цифровых технологий в течение последних лет применение ЭДС (электронных денежных средств. — РБК) получило широкое распространение среди физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) и юридических лиц в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых без открытия банковского счета и исключительно с использованием электронных средств платежа (платежной карты, электронного кошелька и т.п.) при приобретении товаров в интернет-магазинах, оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства и т.п», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Такими платежными средствами, например, являются кошельки от «Озона», Wildberries, ЮMoney и т.д.
По данным ЦБ, объем операций по электронным кошелькам за девять месяцев 2024 года составил 5,6 трлн руб., а число электронных кошельков, по которым совершались операции с начала года, составило 241,1 млн. Полностью персонифицированными из них являются только 25,2 млн кошельков, еще по 31,6 млн кошелькам пройдена упрощенная идентификация. Открывать и обслуживать электронные кошельки могут операторы ЭДС, включенные в реестр ЦБ. Сейчас в нем числится 56 банков и небанковских кредитных организаций (НКО).
По оценке АСВ, принятие законопроекта не приведет к заметному росту нагрузки на фонд обязательного страхования вкладов, так как по состоянию на 1 января 2024 года объем размещенных в банках ЭДС всех категорий клиентов составлял около 20 млрд руб., что составляет менее 0,1% общего объема потенциальной страховой ответственности АСВ. Принятие законопроекта увеличит объем застрахованных средств примерно на 15 млрд руб., или 0,02% общего объема застрахованных вкладов, говорится в пояснительной записке.
Одна из целей расширения страхования на электронные кошельки клиентов, прошедших идентификацию, — сокращение количества анонимных кошельков, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Роман Пархоменко. Впрочем, для хранения больших сумм они, как правило, не используются, рассуждает он.
|
